Qual a sua situação financeira?

Qual a sua situação financeira?

Educação Financeira | Finanças Pessoais
Dívidas | Endividados | Equilibrados Financeiramente | Investidores

*Por Reinaldo Domingos – Palestrante de Finanças Pessoais – 10/01/2009

Um problema que observo frequentemente nos materiais direcionados a educação financeira é que eles tratam como iguais situações diferentes. Com isso, o mesmo tratamento passado pra uma pessoa que têm milhões em dívidas é dado à pessoa que tem milhões em investimento.
É lógico que não podemos individualizar nossos trabalhos, contudo, não podemos ser muito individualistas, assim, em meus trabalhos uma das formas de separar as necessidades e soluções das pessoas é por sua situação financeira. Coloco-as em três grupos: “Endividados”, “Equilibrados Financeiramente” e “Investidores”.

Vou trabalhar como cada um deve trabalhar suas finanças. O primeiro passo é saber em qual grupo você se encontra, para saber é necessário fazer um diagnóstico financeiro das contas mensais, ou seja, deverá saber o que ganha, o que gasta, se tem dívidas ou bens e investimentos uma verdadeira fotografia de sua vida financeira. Só a partir disso, a pessoa pode se planejar para dar outros passos poupando para realizar seus sonhos, a partir do grupo que se encontra.

É necessário muito cuidado na hora de fazer esse diagnóstico, pois, na maioria das vezes na hora de anotar os gastos apenas os maiores são postos, esquecendo dos que têm um maior impacto nas contas mensais que são os pequenos, como um café, um lanche, uma cervejinha. São esses que tem o maior impacto na maioria das vezes por não estarem dentro de um planejamento. Para facilitar a vida das pessoas, no site www.livre-se-das-dividas.com.br disponibilizo gratuitamente uma planilha (apontamento) para anotação dos gastos, com explicações bastante simples de como utilizá-la, para ter acesso a esta planilha basta cadastrar-se em nossa newsletter e você tem gratuitamente o 1º Capítulo do livro didático sobre finanças pessoais Terapia Financeira (Editora Gente).

Se a pessoa depois dessa análise observar que os seus rendimentos (o que ganha), é menor do que seus gastos, ela está entre as endividadas. Se ela gasta o que ganha, ou muito próximo, ela está entre as equilibradas e se ela consegue sobras e investe esses valores ela está no grupo dos investidores. Para saber melhor qual sua situação você encontra um teste na página 131 do livro Terapia Financeira (Editora Gente).

Normalmente as pessoas só se preocupam quando se encaixam no primeiro caso, contudo, os três demandam preocupações, para que se consiga realmente atingir uma situação de segurança financeira atingindo os sonhos.

Sobre os Endividados:

Lembrando que deste grupo fazem parte as pessoas que ao fazer uma análise de quanto ganha e quanto gasta, percebem que ao fim de um mês o resultado é negativo, ou seja, utiliza-se do limite do cheque especial, pagamento da parcela mínima do cartão de crédito e financiamentos, até mesmo crédito consignado.

Essa situação é gravíssima, as pessoas que estão nessa situação devem mobilizar imediatamente a atenção de toda a família para a solução dessa crise. Independente dos valores que as dívidas atingiram, uma dica fundamental é que as pessoas não devem entrar em desespero. Apenas com calma que as pessoas conseguirão reverter essa situação.

Se você estiver entre os endividados, o correto é registrar por 30 dias tudo que ganha e gasta, para quem possui rendimentos variáveis aconselho a fazer esse exercício por 90 dias, com isso se descobrirá a média de gastos. Nesse exercício é fundamental registrar até mesmo os pequenos gastos, como gorjetas, lanches, padarias, estacionamento, etc.. Ao fim desse período certamente se terá uma grande surpresa já dando inicio as mudanças principalmente o comportamento com relação à utilização de seu dinheiro, reduzindo gastos desnecessários que já tinham se tornado hábitos.

Com a sobra resultante dessa mudança de hábito, você deverá procurar os credores para uma negociação com alongamento das dívidas de preferência sem juros caso isso não seja possível as taxas não deverão ultrapassar 2,5% ao mês, com parcelas que caibam em seu orçamento mensal. Fora isso, parte do dinheiro extra que essa pessoa ganhe (bicos, restituição de imposto de renda, décimo terceiro, férias) deverá ser separado para a criação de uma reserva. Recomendo guardar pelo menos 50%. A idéia é se tornar um investidor, desenvolvendo o hábito de poupar antes de gastar.

Contudo, é fundamental que a pessoa defina quais são os sonhos ou objetivos que ela pretende conquistar com a ação de economizar só com isso é possível não perder o foco de não gastar dinheiro desnecessário, caso tenha dificuldade acesse o site www.livre-se-das-dividas.com.br, onde encontrará mais ajuda.

Depois de mostrar o caminho para os endividados agora falaremos para os equilibrados financeiramente, que muitas vezes pensão que não, mas devem ter que se preocupar urgente com suas finanças, esta situação é um passo para o endividamento, toda atenção é pouco!

Sobre os Equilibrados Financeiramente:

Depois de termos falado de como as pessoas descobrem qual a situação financeira em que se encontra e falar como as pessoas endividadas devem agir para sair dessa situação e se tornarem poupadores, chegou a hora de falarmos sobre como devem agir as pessoas que estão equilibradas financeiramente.

Esse é grupo que mais me preocupa, pois, elas atingiram muitas vezes a zona de conforto, isto é, são pessoas que normalmente acreditam que não precisam se preocupar com as finanças e dinheiro, porque não tem dívidas, mas na realidade estão na “corda bamba” para cair no grupo de pessoas endividadas. Qualquer imprevisto e essas pessoas têm sua vida financeira totalmente prejudicada, além disso, nunca conseguirão atingir seus sonhos, por não terem uma reserva de dinheiro para tanto.

Assim, o caminho que essa pessoa deve tomar é primeiramente definir quais os sonhos e objetivos que essa pessoa pretende atingir. Detalhar quanto este sonho ou objetivo custa e iniciar um investimento que pode ser poupança, previdência privada, mas sempre amarrando este dinheiro a um sonho, podendo este ser de curto, médio ou longo prazo.

Todo dinheiro extra que receber deve ser destinada para este fim (bicos, restituição de imposto de renda, décimo terceiro, férias). Assim, o mais importante para este grupo é criar o hábito de poupar. Não se esquecendo é claro de reservar o dinheiro necessário para suprir os gastos extras que possam aparecer.

Sempre reforço que o grande problema das pessoas é quando elas começam a sentir uma falsa sensação de segurança. Achando que com o que elas ganham nunca terão problemas financeiros. O dinheiro não aceita desaforo e com pequenos erros o comprometimento financeiro pode ser total.

Mas você pode ainda estar se perguntando, como posso guardar se não sobra, acredite seus gastos tem gordura e necessita de uma revisão e análise para que possa reduzir e eliminar excessos, já foi comprovado por pesquisas que a maior parte da nossa população brasileira gasta em supérfluos por mês entre 20% à 30%, isto mesmo muita atenção é necessário rever fornecedores e hábitos que muitas vezes nos acostumamos com ele, mas se buscar outra solução verá que gastou por muito tempo sem a menor necessidade.

Por fim, para esse tipo de pessoas reforço ainda mais a necessidade de economizar em pequenas coisas. O maior exemplo que dou é em relação ao cigarro, uma pessoa que fuma um maço de R$3,00 por dia, ao parar economizará R$90,00 por mês, em 30 anos podendo chegar a mais de 300 mil reais, muito dinheiro não? Portanto toda atenção é pouca e estar equilibrada financeiramente é de alto risco para alcançar a saúde financeira.

A seguir falaremos sobre as pessoas que já são investidoras. Mesmo elas podem melhorar suas finanças!

Sobre os Investidores:

Primeiramente mostramos como as pessoas podem descobrir qual a situação financeira em que se encontram, depois mostramos o caminho que os endividados devem tomar para sair desse endividamento e por último mostrarmos os riscos que correm os Equilibrados financeiramente.

Agora vamos falar das pessoas que já se preocupam com seu futuro financeiro, que são os investidores. Esses estão de parabéns, pois já estão se preocupando com seu futuro, mais algumas coisas ainda podem ser melhoradas.

O grupo dos investidores já atingiu o status de aplicar parte do que ganha mensalmente, assim está de parabéns e neste sentido oriento que continuem a poupar parte do que ganha, nunca gastando mais de 80% do que você ganha mensalmente, os 20% restantes para poupar, ou seja, guardar este dinheiro para seus sonhos.

Um ponto que muito preocupa nesse grupo é que parte dessas pessoas poupa apenas por poupar não tendo um objetivo para esse dinheiro, sempre afirmo para as pessoas em minhas palestras e no capitulo Poupar do livro Terapia Financeira (Editora Gente) que o dinheiro não pode ser o objetivo final, o que pode tornar as pessoas até mesmo infelizes. O dinheiro é o caminho para realização dos sonhos, assim, os investimentos devem ter uma finalidade, pode ser uma casa própria, um carro melhor, uma viajem, em especial a independência financeira tão almejada, entre várias outras opções e sonhos.

Também alerto para a importância das pessoas não se acomodarem em apenas um tipo de investimento e de estarem sempre atualizadas para a realidade do mercado. Um exemplo da importância desse ponto foi a crise que abateu as bolsas de valores nos últimos meses. Quem investia apenas nessa linha e não tirou rapidamente esse dinheiro, com certeza, teve grandes prejuízos. Já quem tinha uma cesta de investimentos variados, sofreu pouco. É importante ter o pé no chão e saber que, quanto maior a rentabilidade maior o risco.

A relação Sonho X Tempo X Dinheiro é de muita utilidade, para entendimento, devemos sempre ter um sonho e objetivo, saber o tempo que queremos realizar e quando de dinheiro precisaremos guardar para realizar o valor deste sonho, não é simples?

Com essas dicas espero ter-me feito entender, e para a efetividade deste conhecimento recomendamos livros, cursos e palestras que contribuam para a sua prática consistente dos fundamentos da Educação Financeira. Boa sorte a todos e que alcancem seus sonhos e desejos e saiba que você é o autor do livro chamado sua vida, portanto tome uma atitude AGORA, tenha disciplina, sonhos e muita perseverança, você pode!

Reinaldo Domingos
Educador, Terapeuta e Consultor Financeiro
Presidente do DiSOP Instituto de Educação Financeira
Autor do Livro didático Terapia Financeira (Editora Gente)
Autor do Livro Infantil O Menino do Dinheiro (Editora Gente).

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